潘悦制图
作为新型金融机构，自2014年陆续设立以来，我国民营银行走出了不同的发展路径。近期，江西裕民银行（简称“裕民银行”）经营之路颇不宁静，继大股东清仓退出之后，二股东也欲以7折价格卖股还债。与此同时，该行因两项违规行为被监管部门开出大额罚单。业内专家建议，面对困局，该行未来应以股权拍卖为契机重塑股东治理，将合规从“被动应付”转向“内生习惯”。
客户尽调违规 裕民银行遭“双罚”
近日，中国人民银行江西省分行发布信息，裕民银行因两项违规行为被处以行政处罚。该行存在的主要问题包括：一是未按照规定开展客户尽职调查；二是未按照规定报告可疑交易。这两项均为反洗钱领域的核心义务。因此，央行对其作出警告，并处罚款72万元。同时，该行数字金融部的袁某成因对上述“未按照规定开展客户尽职调查”这一违法行为负有责任，也被罚款2.4万元。
公示信息显示，处罚决定日期为2026年3月23日，公示期限自2026年4月1日起至2029年3月31日止，为期三年。
值得一提的是，从处罚内容来看，此次处罚不仅针对机构，更直接追责到具体业务部门的个人。有业内人士表示，“双罚”显示出监管部门对反洗钱工作合规性的严格要求。“说明监管加强了对违规金融机构的处罚力度，也意味着裕民银行的未来发展前景更加黯淡，经营困境正在加重。”知名经济学家、工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林表示。
“‘双罚’说明反洗钱合规已从纸面要求落地为刚性约束。”在南开大学金融发展研究院院长田利辉看来，银行与责任人同时被追责，释放出监管“穿透到人”的明确信号。裕民银行开业7年首罚即指向基础尽调与可疑交易报告，暴露出内控体系的系统性漏洞。
除了因违规受监管部门“真金白银”的处罚以外，裕民银行还因年报“断档”而饱受业内“诟病”。记者查阅裕民银行官网发现，截至目前，该行尚未公布2025年成绩单。值得一提的是，该行2023年年报未在其官网披露。只是在2025年4月30日公布其2024年度报告。
谈及裕民银行业绩数据“缺失”的原因，盘和林表示，可能是因为业绩不佳，也可能是因为在内控上存在问题，银行和审计事务所有分歧。而在田利辉看来，年报“断档”更值得警惕，该行行长曾空缺近三年，加之大股东相继陷入债务危机，公司治理失序，信息披露沦为“弃子”。“一家银行连最基本的信息透明度都无法保障，其经营根基让人担忧。”田利辉表示。
大股东已变动 二股东亦7折卖股
除监管层面外，裕民银行近来在股权市场也变动频繁。近日，中国拍卖行业协会网司法拍卖网络平台信息显示，江西博能实业集团有限公司（简称“博能实业”）持有的裕民银行5.9亿股股权将于4月20日在该平台公开拍卖，起拍价合计近5.3亿元。
根据上述拍卖平台公告，博能实业所持股权被拆分为两笔，分别涉及4亿股和1.9亿股裕民银行股份，起拍价均较评估价打7折，合计约5.28亿元，折合每股价格不到0.9元。另外，上述涉拍股权均已被南昌市红谷滩区人民法院第一顺位冻结。由于竞拍标的物为民营银行股权，且占比较大，公告提示竞买人应具备民营银行股东主体资格。
公开资料显示，裕民银行成立于2019年9月，注册资本20亿元，是江西首家、全国第18家民营银行。由正邦集团、江西博能实业集团有限公司、南昌亿分等9家江西龙头民企联合发起。其中，博能实业持股29.5%，为第二大股东。
此前，南昌国资旗下的南昌金融控股有限公司（简称“南昌金控”）从正邦集团处受让了其全部持股，成为裕民银行第一大股东。2024年8月，国家金融监督管理总局批复同意南昌金控受让正邦集团持有的裕民银行6亿股股份，股权变更后，南昌金控持股比例升至30%，成为第一大股东，正邦集团退出。
在业内专家看来，此番博能实业全部持股再遭拍卖，意味着裕民银行又将迎来大额股权变动。另外，中恒建设集团、发达控股集团目前也被列为被执行人，两家企业分别持有裕民银行9.7%和6%股权。
对于裕民银行多个股东退场，盘和林认为，大股东和原始股东已经认赔出局，也说明裕民银行的确出现了比较严重的经营困难和风险，大股东的行为本身是一种避险，也是风险预警。
田利辉对《经济参考报》记者分析称，正邦集团因自身债务危机清仓退出，博能实业沦为失信被执行人、股权被司法拍卖，这暴露了裕民银行创始股东结构的“先天不足”。这两支产业资本自身经营粗放，抗周期能力羸弱，危机直接传导至银行。
田利辉认为，南昌金控接盘成为民营银行中首家国资第一大股东，短期看，股权变化动荡难免冲击士气与客户信心。但长期而言，国资入主提供了信用背书与治理规范化的契机。
面临治理压力 民营银行认可度偏低
此前业内召开了名为“防风险强监管背景下民营银行发展的机遇与挑战”的闭门研讨会，十余家民营银行均派出代表参会。会议认为，民营银行没有国家和政府信用背书，“民营”加“中小”的性质使得公众对其信心相对偏弱，如何弥补这些短板将是行业健康发展的关键。
多位业内专家表示，近年来部分民营银行股东自身经营出现问题，进一步拉低民营银行公信力和市场认可度。个别股东股权被质押拍卖，加剧了民营银行的内部治理压力，影响经营的稳定性。同时，产业股东与银行经营管理独立性之间也存在一定矛盾，可能由于权责不匹配、具有融资需求等因素，出现股东干预银行经营的风险。
事实上，在内外部一系列事件发生的背景下，裕民银行近期加强了内部治理。3月26日，裕民银行纪委书记杨小宁通报了近期行纪委查处的员工违规违法典型案例，并进行深入剖析。会议强调要“以身边事教育身边人”，发挥以案明纪、以案释法、以案促改的警示教育作用，进一步筑牢全行干部员工的廉洁从业根基。
盘和林建议，最直接的办法是对裕民银行进行重组，需要有一个具有实力的企业或者政府，来对银行信用进行背书和兜底，否则，光靠民营银行自身努力，很难摆脱恶性循环。“值得注意的是，接盘背书的企业，还需要有一种能力，那就是帮助银行重塑内控和风控的能力。既要有信誉背书、资本背书，也要有风险治理的背书。”盘和林称。
田利辉则表示，裕民银行的困局是民营银行业整体困境的缩影：流量红利见顶、线上模式信任不足、产业股东自身不稳。
田利辉建议，破局需四管齐下：第一，立即补上年报、恢复信息透明，信任从公开开始；第二，依托南昌金控的政府信用稳住存款基本盘；第三，放弃“大而全”幻想，深耕江西本地细分客群，如制造业中小企业、农业产业链，做“小而美”的特色银行；第四，以股权拍卖为契机重塑股东治理，严控关联交易，让合规文化从“被动应付”转向“内生习惯”。
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